Comment est calculé votre bonus-malus en assurance automobile ?

Le système de bonus-malus est utilisé par de nombreuses compagnies d'assurance auto pour ajuster les primes d'assurance en fonction du comportement de conduite de l'assuré. Cette règle est conçue pour encourager la conduite responsable en récompensant les conducteurs qui ne déclarent pas d'accidents et en pénalisant ceux qui sont responsables de dommages. Où trouver mon bonus / malus ? Comment fonctionne généralement le calcul du bonus-malus dans une assurance auto ? On vous explique tout.

L’attribution initiale du bonus/malus

Lors de la souscription d’une première assurance, chaque nouveau conducteur se voit attribuer un coefficient de départ, souvent égal à 1. Ce coefficient est appelé "bonus de départ" ou "coefficient de réduction-majoration"(CRM). Où trouver mon bonus / malus ? Vous en saurez plus en consultant le site particuliers.sg.fr.

Où trouver mon bonus / malus ?

Si vous souhaitez changer d’assurance, votre nouvelle compagnie vous attribuera un coefficient bonus / malus. Quel que soit votre précédent coefficient, le changement d’assurance ne modifiera en rien ce dernier. Changer d’assurance auto n’efface pas pour autant votre passé d’automobiliste. Lorsque vous résiliez votre contrat d’assurance pour en souscrire un nouveau auprès d’une autre compagnie, votre coefficient de bonus-malus est transmis à votre nouvel assureur par le biais d'un relevé d’information sur lequel est mentionné ce " fameux " bonus / malus.

Le relevé d’information, le document qui dévoile votre passé d’automobiliste

Le relevé d'information d'assurance est un document important lors du processus de souscription d'une nouvelle assurance auto. Les assureurs utilisent ces informations pour évaluer le niveau de risque et déterminer les primes. Lorsque vous changez de compagnie d'assurance, l'ancienne compagnie vous fournira ce relevé que vous devrez remettre à la nouvelle pour assurer une transition en toute transparence. Il est recommandé de conserver une copie de chaque relevé d'information pour vos dossiers personnels. Ce document précieux contient :

• Vos coordonnées, informations personnelles.
• Les détails de votre contrat d’assurance actuel, y compris la période de couverture, le type de couverture (responsabilité civile, dommages matériels, etc.) et le montant de la franchise.
• L’historique des sinistres que vous avez déclarés pendant la période couverte par le relevé. Cela inclut généralement des informations sur la nature du sinistre, la date, les dommages éventuels et le montant des indemnités versées.
• Les informations sur le bonus-malus indiquant votre coefficient de réduction-majoration (CRM) actuel. Ce coefficient peut affecter le coût de votre prime d'assurance.
• Selon la compagnie d'assurance, le relevé peut également inclure d'autres informations pertinentes, telles que les réductions applicables, les conditions particulières du contrat, etc.

À noter : en fonction de votre coefficient, si le malus est trop important la nouvelle compagnie peut vous attribuer une surprime.

L’évolution du bonus-malus en fonction des sinistres

Le bonus / malus est un mécanisme qui ajuste la prime d'assurance en fonction du comportement de conduite de l'assuré au fil du temps, encourageant ainsi une conduite responsable sur la route. Le coefficient de bonus / malus est généralement exprimé sous la forme d'un ratio (par exemple, 0,50 pour un bonus maximal, 1 pour un tarif standard, et des valeurs supérieures à 1 pour des malus). Ce coefficient est ajusté chaque année en fonction du nombre de sinistres déclarés par l'assuré. Le coefficient obtenu est ensuite appliqué au coût de la prime de base pour calculer la prime annuelle de l'assuré. Un coefficient plus bas (bonus) réduit la prime, tandis qu'un coefficient plus élevé (malus) l'augmente. Le processus se répète chaque année en fonction du nombre de sinistres déclarés par l'assuré. Si ce dernier reste sans sinistre, le coefficient peut continuer à diminuer. En cas de sinistre responsable, le coefficient peut augmenter. Le fonctionnement précis du système de bonus / malus peut varier d'une compagnie d'assurance à l'autre voire être réglementé par une législation locale. Certains assureurs offrent également des garanties ou des options pour protéger partiellement le bonus en cas de sinistre, moyennant un coût supplémentaire. Si l'assuré ne déclare pas de sinistre au cours d'une année d'assurance, son coefficient (bonus) diminue, généralement d'une certaine fraction (par exemple, 5% ou 10%). Ainsi, un coefficient de 1 peut devenir 0,95 l'année suivante. En revanche, si l'assuré est responsable d'un accident et fait une réclamation, son coefficient (malus) peut augmenter, souvent de manière plus importante que la réduction du bonus. Par exemple, un coefficient de 1 peut devenir 1,25 en cas de sinistre responsable.

Peut on négocier un coefficient de malus auprès de l'assureur ?

Comme expliqué précédemment, le coefficient de malus est déterminé par les règles de la compagnie d'assurance en fonction du nombre de sinistres que l'assuré a déclarés au cours d'une période donnée. La possibilité de négocier le coefficient de malus dépendra largement des politiques spécifiques de votre assureur. Toutes les compagnies d'assurance n'offrent pas la même flexibilité car certaines peuvent avoir des règles strictes en matière de bonus-malus. Cependant, il est parfois possible de négocier avec l'assureur une réduction de l'impact d’un sinistre sur votre coefficient de malus, notamment dans certaines circonstances telles que :

• Vous avez été impliqué(e) dans un sinistre mais des circonstances exceptionnelles étaient en jeu (par exemple, un événement imprévisible ou un accident isolé). Vous pouvez tenter de négocier avec votre assureur en expliquant les détails de la situation.
• Si vous justifiez d'un excellent historique de conduite et que le sinistre à l’origine du malus est un incident isolé, vous pouvez demander à l'assureur de prendre en compte votre bon comportement de conduite passé lors de la détermination du coefficient de malus.
• Posséder plusieurs véhicules assurés auprès de la même compagnie peut être un argument de poids pour faire réviser à la baisse un coefficient de malus après un accident.
• Certains assureurs sont parfois disposés à négocier si le conducteur suit une formation destinée à améliorer ses compétences de conduite.